Как отказаться от страховки по кредиту в 2022 году? Что делать, если кредит уже получен? Несколько советов.

Да, все больше людей считают страховку по кредиту обычной навязанной услугой и не безосновательно. Ведь банки, наряду со своими собственными страховыми услугами, продолжают продвигать услуги партнеров. Чаще, конечно, такие договора подсовывают юридически неграмотным потребителям и как правило в случаях, когда они меньше всего этого ожидают: в магазинах по продаже техники, в автосалонах. Если же обращаться за кредитом сразу в банк, то сотрудники будут обязаны Вам сообщить о наличии в договоре дополнительной услуги в виде страховки - здесь Вы уже можете выразить свое согласие или несогласие. Однако не стоит считать договор страхования необходимым для выдачи денежных средств.

Еще одна уловка, к которой прибегают банки - визуальное улучшение условий кредитования. Вам могут занизить процентную ставку и растянуть срок кредитования, тем самым уменьшив ежемесячный платеж. И вот вы уже взяли кредит под низкий процент с низкими ежемесячными выплатами, еще и в добавок получили больше (страховку), чем рассчитывали. Это очень хороший маркетинговый трюк, однако важно понимать, что банк всегда зарабатывает на Вас больше, продавая больше услуг, нежели наоборот.

Вопрос: а можно ли, с точки зрения законодательства, отказаться от страховки после получения кредита? Давайте разбираться.

Закон о страховании

Пару лет назад, если бы Вы, оформили кредит и подписали договор о страховании, Вам оставалось бы лишь смириться, т.к. в 90% случаев каких-либо вариантов решения данной проблемы не было. Банки бы просто отказывали, ссылаясь на то, что документ подписан Вами собственноручно, а значит - Вы прочитали его и сделали обдуманное решение. Конечно, можно было обратиться в суд, но суду еще надо было доказать факт навязывания услуги, чего сделать не многим удавалось.

Все изменилось в июне 2016 года, когда Центробанк сделал официальное заявление, что все граждане, которые по тем или иным причинам купили страховой полис, могут его вернуть в течение пяти дней с момента покупки - т.н. "период охлаждения". А с 1 января 2018 года этот период увеличен до 14 дней. В течение этого периода страховой агент обязан возвращать средства уплаченные в счет страховки.

Помимо прочего, тот же закон позволяет Вам самостоятельно принимать решение по поводу целого ряда дополнительных услуг, предоставляемых банком. Стоит понимать, что отказ от доп. услуг банка ведет к повышению его собственного риска. В связи с этим банки перестраховываются и оставляют за собой право увеличить процентную ставку. Это обязательно прописывается в договоре и чаще всего именно это и служит камнем преткновения для большинства заемщиков, который не дает им принять решительные действия.

По каким страховкам возвращаются средства?

На сегодняшний день существует два вида страховок, от которых Вы ни при каких условиях не откажетесь, это - страхование недвижимости, при оформлении кредита наличными под залог недвижимости, и КАСКО, характерное для автокредитования.

Во всех остальных случаях, страховые услуги являются добровольными. Как правило, банки навязывают:

• страхование жизни;
• страхование от увольнения на работе;
• страхование финансовых рисков;
• страхование любого другого имущества заемщика.

Стоит отметить, что банк вправе предлагать Вам дополнительные страховки и в случае, если по кредитному договору, они не являются обязательными, Вы также вправе от страховок отказаться. Только стоит понимать, что банк также вправе Вам отказать в выдаче кредита, в случае, если Вы откажетесь от дополнительных услуг. Вероятнее всего отказ будет без объяснения причин, или причина будет формальной, но основная причина будет - именно Ваш отказ от страховок.

“Период охлаждения” и хитрости банков

“Период охлаждения” не предоставляется в случае, если договор на кредитование составлен как коллективный. Т.е. чтобы получить возможность отказаться от страховки, необходимо, чтобы в договоре фигурировали только Вы, как физическое лицо и банк, как страхователь, без каких-либо посредников. Часто, банки пользуются такой лазейкой и составляют договоры таким образом, что услуги предоставляются в рамках коллективного договора между Вами, банком и страхователем. В таком случае можете забыть о “периоде охлаждения”.

Способы отказа от страховки

Для того, чтобы отказаться от страхового полиса, Вы можете:

• обратиться в банк с письменной просьбой;
• подать в суд на банк.

Кроме того, если Вы порядочный заемщик и в течение полугода вносите регулярные платежи без задержек, можете обратиться в банк с просьбой расторжения страхового договора, чаще всего банки идут навстречу и расторгают договор. Правда, после этого вероятнее всего вырастет процентная ставка. Но только в том случае, если это предусмотрено настоящим договором.

Если же прямое обращение в банк не дало каких-либо результатов, остается второй вариант: взять договор кредитования, страховой полис и отказ банка в письменном виде, после чего идти прямиком в суд.

В суде Вам обязательно понадобятся доказательства того, что страховой договор был навязан. Это может быть диктофонная запись с сотрудником банка. Возможно, стоимость страховки без предупреждения включили в стоимость ежемесячного регулярного платежа. Если Вы недостаточно компетентны в юридических тонкостях, лучше наймите хорошего адвоката, который специализируется по подобным делам.

Тонкости возврата средств

В случае, если Вы отказались от страховки в “период охлаждения”, то законодательство предусматривает полный возврат денежных средств за страховку. Сроки, предусмотренные для этого составляют 10 рабочих дней.

Образец заявления на возврат средств по страховке (.docx)

Деньги не вернут за тот период, когда услуга фактически предоставлялась по договору, а лишь сделают перерасчет из оставшегося времени. Поэтому в некоторых случаях сумму возврата может быть полной или частичной.

Если “период охлаждения” кончился, а кредитный договор еще действует, в некоторых случаях тоже можно отказаться от страховки. Правда, здесь все зависит от Вашего банка, т.к. некоторые финансовые учреждения самостоятельно предоставляют своим клиентам “период охлаждения” сроком до 30 дней.

А вот если ничего подобного Ваш банк не предоставляет, а Вы уверены в своей правоте, остается только идти в суд, т.к. вероятнее всего на Вашу претензию банк просто ответит отказом.

Образец искового заявления на возврат средств по страховке (.doc)

В случае, если Вы досрочно гасите кредит, то Вы также можете вернуть денежные средства, потраченные на страховку. Для этого сразу после того, как совершите последний платеж и закроете кредит, направьте в банк письменное заявление о возврате денег за страховку.

Совет эксперта<: даже если вы обратились в банк с письменным заявлением в “период охлаждения”, не спешите радоваться. Дело в том, что банки часто хитрят, Вам могут сообщить, что банк дал согласие и направил запрос в страховую на возврат средств, а через 10 дней, когда Вы не получите денег и позвоните в банк, Вам сообщат, что банк дал отказ. В таком случае лучше всего взять ситуацию в свои руки и в период охлаждения затребовать письменное согласие банка, после чего самостоятельно направить запрос в страховую, либо, если страхователь сам банк - обратиться в этот отдел самостоятельно. В таком случае Вам скорее всего не откажут. Наш менталитет не позволяет простым гражданам обращаться в суд, поэтому банкам выгодно просто выдавать отказы, надеясь, что их не засудят.